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城阳农行实施精细化管理个人住房贷款不良率为零
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| 作者： 来源： 日期：2006-11-2 17:19:49 点击： |
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近年来，城阳农行牢固树立科学发展观，坚持业务拓展与风险防范并重，从精细化管理入手，狠抓个人住房贷款的营销与管理，确保了业务的持续稳健发展。该行自2002年以来累计发放住房贷款5.5亿元，利息收入6900多万元，截止到2006年8月末，个人住房贷款余额为3.6亿元，户数3000余户，目前没有一笔不良贷款。他们的主要做法是：
一、深入强化职业操守
一是严格把好用人关。二是加强业务人员的合规教育。该行始终高度重视员工的规章制度、法律法规教育，并通过案例分析等形式对业务人员进行培训，特别注意加强对岗位新轮换人员的操守教育。三是强化各项规章制度和业务操作流程的执行和落实。四是注意培养业务人员的责任感和事业心。五是加强监督约束。该行将客户满意度作为评价工作情况的标准，分管住房贷款的副科长，经常与客户经理一起走门串户进行贷后跟踪检查，一方面了解借款人对农行的服务需求和意见建议，另一方面对客户经理的服务进行跟踪，每月对业务人员的思想行为和工作业绩进行考评，并将考评结果直接与绩效工资挂钩，起到较好的督促作用。
二、严格把握贷款准入
一是坚持按揭楼盘的风险评价制度，视风险程度设立相应的准入门槛。从按揭楼盘的地理位置、发展前景以及房屋价位等进行综合判断，强化个人住房按揭贷款的风险识别和监测，针对不同的开发商、个人房贷客户和按揭楼盘，灵活运用首付款比例及利率定价这个调控工具。二是重视与客户面谈环节，合理评估客户的还款能力。对职业稳定、收入较高、与自身购买力相适应、以自用为目的的购房者给予重点支持，住房贷款主要投向青岛市级及以上人大、政协委员，农行VIP客户，国家公务员、医生、教师，金融、电力、邮电、通讯行业从业人员。三是定期走访、跟踪营销实力雄厚的开发商开发的优质房地产项目，从源头上降低住房按揭贷款的风险。优先支持客户购买适销对路的普通一手商品住房和产权明晰、面积适中、房龄较短的二手住房，以及总分行级优质房地产企业开发的优质楼盘。
三、扎实推进贷后管理
一是详细建立业务台账，掌握准确全面的基础数据。按照不同的楼盘和开发商建立详细的客户按揭业务台账，逐户进行统计，全面掌握整个楼盘的市场情况及客户的还款现状，防范楼盘整体性风险和假按揭现象。二是仔细采集风险预警信息，抓好风险预警及防范。每月三次通过CMS系统整理采集不同客户的欠贷情况，定期对逾期贷户进行统计汇总，通过对不同时段拖欠贷款客户的情况进行对比分析，及时掌握不同客户形成欠款原因，以便采取有针对性的催收措施。扩展信息收集渠道，对发现的风险预警信号及时处置，提高了信息传递的时效性。三是强化对重点不良客户的清收。四是坚持差异化催收。据统计目前城阳支行每月结息后约有200多户房贷客户还款不及时，但绝大多数不是故意拖欠贷款。针对造成欠款的不同原因，客户经理采取了差异化、个性化的催收方式，通过电话了解、登门耐心说服，帮助客户出主意、想办法、制订还款计划，赢得了客户的配合与支持。五是加强贷后跟踪检查。贷款发放后，该行要求客户经理逐笔及时跟踪检查，通过打电话、实地核查、上门面谈等方式,对借款人使用信贷资金的情况进行深入细致了解。同时通过日常检查进一步跟踪借款人的还款能力变动情况，对客户实行动态管理。
六是加大对潜在风险贷款的检查频次。针对在贷后管理中监测的贷款风险程度大小，实行梯次化、差异化贷后检查，并明确每次检查的内容与重点，确保贷后管理重点突出、统筹兼顾。
四、有效加强激励约束
一是实行额度计酬。消费信贷前台人员存量维护（不低于年初数）月人均基础绩效工资为400元，再按借方发生额的一定比例计算浮动绩效计酬金额。分管经理绩效工资为前台人员平均计酬金额的1.6倍，贷后管理岗绩效工资为前台人员计酬金额的平均数。二是实行绩效挂钩分配。按照客户经理发放个人住房贷款金额、业务笔数、服务质量及不良贷款率等指标进行综合考核。其中贷款发放额分配权重为部门可分配资源的60%，业务笔数分配权重为可分配资源的20%，不良贷款率分配权重为可分配资源的20%，然后再按每位客户经理的贡献度，对各项考核内容取得的效益工资进行分配。三是加强约束力度。在实施奖励的同时，对因服务质量问题造成贷款客户投诉的，一次扣罚责任人效益工资的20%，被开发商投诉的一次扣罚责任人效益工资的30%，情节严重的另行处理。如客户经理经办的贷款业务出现不良，首次增加0.1个百分点扣罚责任人员500元，再每增加0.1个百分点加罚50元，依次类推，按月兑现，6个月以后仍未收回的，按信贷管理有关规定处理。贷后管理管理不到位每户每次扣罚贷后管理人员100元。对调查岗、审查岗违反相关工作时限要求，每拖延一天扣罚直接责任人100元，负责人30元。年末完不成计划任务的，一次扣罚已兑现绩效工资的30%。
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