在经济全球化的发展过程中，区域化经济中心的形成是一个重要课题。随着地区资本、生产要素的自由流动，逐步形成了相对独立、但不封闭的区域要素集聚中心城市。青岛作为山东的口岸城市，已经被山东省政府确定为全省经济的“龙头”，具备了形成半岛区域经济中心的条件。经济决定金融，金融影响经济。青岛市在“十一五”规划中提出要构建区域性金融中心，大力发展现代服务业的目标，以实现区域金融和区域经济的良性互动。

       一个城市能否成为一个较大经济区域的金融中心，除稳定的政治局面和雄厚的经济实力，优越的地理区位、完善的基础设施，丰富的人力资源和成熟的社会信用体系外，金融市场的容量、金融机构体系的健全和市场主体的经营创新能力都至关重要。在区域性金融中心建设中，作为金融业的主体，银行、证券、保险应各司其职，依托各自行业特征，为区域性金融中心的建设做出贡献。下面，我从银行的角度，就如何提升金融服务水平支持区域经济发展谈几点看法。

       一、加快金融创新，提高区域经济和金融中心的整体活力

       一个金融中心发达与否，不单取决于金融机构的数量和种类，更重要的在于市场主体的经营创新能力和综合竞争力。而要影响和带动区域经济，银行业就必须不断加快产品创新、管理创新、渠道创新、市场创新的步伐，向周边地区输出优质高效的金融服务，提高区域金融中心辐射力和聚焦作用。

       一是以产品创新提升银行服务水平。当前，社会经济环境飞速变化，现代消费者的兴起、人口的老龄化、财富的日益集中等正在深刻影响着人们的金融需求。同时，资本市场的不断完善以及金融技术的日新月异，使得金融结构发生急剧变化，传统的银行业务正受到来自资本市场和新型金融业务的挑战。在这种形势下，产品创新已经成为商业银行赖以生存和发展、实现战略转型的重要手段。

       银行经营的网络化、经营管理的集约化模式导致以科技创新为标志的产品创新主导者成为商业银行的总行。然而区域经济由于市场元素的相对活跃、市场需求的高速增长，更需要银行立足区域经济市场需求，加快自主创新的步伐，提升银行服务水平和市场竞争力。在这里，可以列举招商银行青岛分行几个较为成功的创新案例。

       一个案例是青岛招行开出了国内第一张人民币网上信用证。早在2000年，针对青岛某一大型家电集团大力发展电子商务、加强资金流管理和市场链条上下游企业“大票据拆零款”的需求，青岛招行自主创新，为该集团开出了我国国内第一张网上人民币信用证。人民币网上信用证业务的推出，大大解决了集团企业采购的支付需求，为企业提供了极大的便利。据统计，自开出国内第一张人民币网上信用证以来，青岛招行已累计开出网上信用证近万笔，累计金额达到300亿元，有效地提高了我市家电产业集群资金流与物流的周转效率。当前，人民币网上信用证备受广州本田、东风汽车等特大型企业的青睐。2005年8月，青岛招行又开出了国内第二张电子票据业务，并在国内首次实现了网上开立银行承兑汇票业务并顺利实现网上质押贴现，这又开创国内银行票据业务的一次先河。

另一个案例是青岛招行推出的“银关通”业务大大降低了外贸企业通关成本，助推了外向型经济的发展。2003年，国家七部委联合下发文件，要求在全国大力推广电子政务建设。与此同时，青岛市政治经济中心东移，进出口企业通关不便、电子通关的需求日益提高，招商银行青岛分行又顺势而为，开发推出了“银关通”业务。网上支付关税，使整个青岛口岸的通关成本降低了10%以上。2006年，青岛招行银关通业务已经达到175亿元，占据青岛关区网上支付关税的80％以上。

       二是以管理创新提高银行服务效率。我这里指管理创新，主要是银行是以客户和市场需求为起点，通过组织架构的设计，优化流程，整合资源，建立流程银行模式，提高市场反应敏感度和服务效率。当前，商业银行的分行部门原有职责为主导进行设计，其最大的局限在于，资源配置在条条上出现断层，人财物等资源不能贴近市场和客户需求优化配置，致使银行对外反应迟钝，对内效率低下。作为一级分行，青岛招行立足于自身确定的国际业务、票据业务和零售业务三大特色业务战略发展要求，在建立流程银行上进行了不断探索。

       2003年，青岛招行在当地率先成立了票据中心，提高了票据业务的营销与管理的专业化、集约化管理水平，强化了票据中心的营销推动和票据业务的后台处理职能，打造一个更具竞争力的票据业务营销推动中心、业务处理中心、后台管理中心。目前，青岛招行的年票据业务量在200亿元左右，年实现利润5000万以上，在当地银行票据市场占比排名第二，股份制商业银行中排名第一。

       2005年，青岛招行在“管理、服务、营销”三位一体的国际业务组织架构基础上，针对客户个性化需求日益增多，在充分借鉴国际先进运作模式的基础上，建立了当地首家国际业务押汇中心。押汇中心的成立，是对国际业务流程进行再造，全面整合了业务、产品、客户资源，建立起全新理念的贸易融资体系，大大提高了国际业务服务效率。2006年，青岛招行的国际业务结算量达到48亿美元。其中，离岸业务占据当地市场份额80％以上。

针对房地产持续升温、个人按揭贷款飞速增长的实际，青岛招行今年又成立了个人贷款中心，进一步理顺了个人资产管理体制，实现了分散营销、集中审贷、集中放款、集中催收，有力助推了个人资产业务的发展。截至2006年末，青岛招行的个人资产业务余额达到35亿元，全年新增8亿元，新增量在股份制商业银行中排名第一。

       三是以服务渠道创新提升银行辐射力和影响力。国际实践证明，良好的金融生态环境有利于构建区域性金融中心，而区域性金融中心必须扩大金融机构的业务辐射半径和管理范围，能够有效引导资金的高效流动。换句话说，青岛银行尤其是股份制可以“走出去”，将业务辐射半径和管理范围放大到半岛区域，从而吸纳更多外来资金集中支持青岛发展。“走出去”的目标可以圈定为半岛经济圈的中心城市，也可以在政策的允许下，到青岛周边经济发达的县市设立二级机构，支持县域经济发展、支持社会主义新农村建设。

在青岛市区，可以探索建立以个人理财及服务中小企业客户为主的、服务功能相对单一但更加专业化的服务网点，满足客户对银行服务差异化的需求。

       四是以市场创新建立丰富活跃的银行体系。一方面，积极引进中外资金融机构，从而逐渐培育健康高效激烈的金融市场环境；同时大力引进保险、信托、租赁等机构，推动保险市场和资本市场发展。另一方面，推进金融市场的多元化发展。其中，可以注重培育和建立譬如浙商银行、徽商银行等地方民营银行机构，这种银行对于服务中小企业有着无可比拟的自身优势，可以与全国性商业银行形成优势互补，从而建立起高效、活跃、良性的金融市场体系。此外，要注重发展如汽车金融公司、信贷担保公司、金融审计等等诸多边缘金融组织，建立一种全方位的服务体系，可以在有效转嫁与防范金融风险中不断提升金融业竞争层次与水平，从而最大限度地支持区域经济的发展。

       二、提升服务，推进区域现代服务业的发展

银行作为服务业，服务是银行永恒的主题。银行服务水平的高低，从某种意义上代表了现代服务业的发展程度。服务的优质化，是招行成功的基因，是获得投资者青睐的基础，也是我们良好形象的支撑。关于银行服务，我谈以下两点：

       一是金融服务品牌化是银行经营必然选择。美国著名的品牌研究专家拉里莱特说过：“拥有市场比拥有工厂要重要，拥有市场的唯一办法就是拥有占据市场主导地位的品牌。”金融开放的加快与信息技术的突破，为我国商业银行的产品创新带来了前所未有的机遇，各银行为了抢占市场先机，都在极力打造自己的金融产品品牌，但同时发现，金融服务品牌的培育容易被商业银行所忽视。相对产品品牌来说，服务品牌的形成周期一般更长，品牌的利润贡献也不够显著。但我认为，服务品牌的重要性绝不亚于产品品牌，理由有三：一是银行作为典型的服务业，服务品牌最能体现银行的整体形象；二是产品寿命周期较短，而服务却是无止境的；三是银行间的产品技术差异在逐步缩小，竞争优势会越来越体现在银行的服务品牌上。特别是在商业银行大力发展零售业务和中间业务的重要时期，服务效率、情感诉求、人文关怀等因素对于吸引居民大众将发挥更大的威力。服务品牌的缺陷，在很大程度上会抑制产品品牌的形成和发展；“一条腿长，一条腿短”的做法，也将使得商业银行经营战略转型的协调性、整体性受到极大影响。自建行以来，青岛招行非常注重服务的优质化，在岛城第一家推出了大堂经理、第一家配置了

      擦鞋机、碎纸机等等十六项便民设施，在青岛首家通过ISO9001储蓄和会计的质量认证，并在2002年在岛城首家到国家工商总局注册了“温馨”服务商标。2006年，“温馨理财”被青岛市政府评为当地金融业唯一的服务名牌。目前，青岛招行利用11家营业机构却发展了100万一卡通客户。美国一家著名咨询公司在对青岛银行服务的一次暗访中，青岛招行的客户回头率达到了100％。这一切，都无疑显示了服务品牌的强大作用。

二是服务差异化有利于提升银行业整体服务水平。由于监管政策等诸多限制因素，银行的产品和服务具有严重的同质化现象。我国的银行业市场是一个典型的多元化市场，国内银行在体制、规模，文化、客户资源等方面差距都比较大，这其实为各银行实施差异化的品牌定位提供了天然的条件，商业银行应该利用好这些条件，根据客户所处的行业、职业和消费偏好不同，设计和提供差异化的产品与服务。从国际上来看，并非所有银行都是综合化经营旗舰，一些有独特客户群体和市场定位的银行也照样能够获得快速发展。如美联银行在汽车贷款方面就做得很好，值得我们借鉴。2006年诺贝尔和平奖获得者——孟加拉的尤诺斯创办的乡村银行，资产达到了20亿美元，为3万个乡村客户提供服务，贷款的回收率超过了98%，而且实现了盈利，也是很好案例。构建青岛区域金融中心，可以借鉴上海经验，引进具有单证、代理等特色业务的外资银行，引导金融同业发展差异化特色服务。

       再譬如我们招商银行多年来也致力于差异化策略的实施，如在零售银行方面，招商银行就针对不同层级的客户群体推出了“一卡通”普卡、“一卡通”金卡和“金葵花”理财三种不同的金融产品，已经形成了以年轻、白领和商务精英为核心、与国有大银行形成明显差别的客户群体。“百家争鸣、百花齐放”，银行服务的差异化发展有利于提升银行整体服务水平。

       三、政府推动，搭建区域经济金融中心的发展平台

区域性经济金融中心的建立，除了依靠资本资源在市场配置下自由流动外，也需要政府利用行政的手段搭建良性互动的平台。对此，我提出以下几点建议：

       一是加大对金融业扶持和激励力度。譬如自上世纪90年代初国内掀起金融中心建设浪潮以来，上海和深圳等当地政府给金融业必要的税收和土地政策优惠政策加以推动。目前上海对当地的金融机构高管人员实行个人所得税返还、对金融从业者购房个人所得税返还等政策，同时提供廉洁土地吸引金融机构总部。深圳市政府则实行财政存款倾斜、重奖金融机构、长期提供低价土地、评奖倾斜和税收减免等政策留住和吸引金融机构落户。仅2005年金融创新奖一项，深圳市财政就拿出了400万元，将支持金融发展的政策落在了实处。

       二是创造公平、诚信、和谐的经济金融生态环境。当前，迫于现行法律法规与金融监管的实践局限性，合法金融权益的保护执行力度不够，造成金融违法违规行为的成本过低。值得关注的是，相当一部分企业法人代表利用“有限责任公司”的法律漏洞，骗取银行贷款挪作他用从而恶意逃废债务，执法部门对此束手无策。建议学习上海的经验，在人民银行诚信系统建设的基础上，由信息委负责实行监管登记备案制，依靠全社会的有效监督来保证征信机构的公信力，规范征信行为，让没有诚信的企业和个人在阳光操作下无立足之地。诚信建设和金融生态优化是区域性金融中心的基础。从招商银行统计数据来看，沿海地区尤其是珠三角、长三角全国1/3的机构，投放了全国2/3强的贷款。由此可见，区域经济中心蓬勃的经济活力和良好的信用环境吸纳了更多外埠资金的流入，在政府主导下、社会各界积极参与下，创造公平、诚信、和谐的金融生态环境，必将有助于推进区域经济的发展。