近日，青岛农商银行《“1+2+N”数智普惠平台 创享普惠服务新模式》案例，接连斩获金融时报社2025年度金龙·金融力量－金融“五篇大文章”案例与金融界银行研究院“第十四届金智奖”普惠金融优秀创新案例两项全国性行业大奖，标志着青岛农商银行以科技重塑普惠金融的实践获得了业界权威认可。在青岛进位争先的关键时刻，全行正通过“数智加速度”，将金融活水更精准、更顺畅地注入实体经济的毛细血管。

一、战略引领，践行普惠金融社会责任

在金融行业深度融入国家战略布局，全力推进金融“五篇大文章”的时代背景下，普惠金融作为金融服务实体经济的关键领域，正经历着数智化转型的深刻洗礼。作为扎根区域、服务实体的金融主力军，青岛农商银行深刻领会国家战略导向，将普惠金融数智化转型作为核心战略任务，积极响应国家号召，主动担当社会责任，致力于通过数智化手段破解普惠金融发展难题。

传统普惠金融业务在服务小微企业、个体工商户和农村地区等长尾客户群体时，面临着流程烦琐、效率较低、风险控制难度大等诸多挑战。破局需要利器。作为扎根青岛的本土金融机构，青岛农商银行深刻洞悉这一核心痛点，为此，以科技为刃，创新打造了“1+2+N”数智普惠平台。运用数字化、移动化技术突破物理网点局限，优化业务流程、提升服务效率、降低运营成本、强化风险防控，提高普惠金融服务的可得性和覆盖面。

二、模式革新，重塑普惠金融服务新范式

青岛农商银行“1+2+N”数智普惠平台以数智普惠中台为基石，以小程序和移动办贷APP为双翼，为普惠金融业务发展注入N种创新活力。秉持“做强平台、做优流程、做活数据、做精产品、做实风控”的核心理念，对传统办贷流程进行全面重塑，打造了多渠道触达服务、标准化集约办贷、人机结合智能风控、线上线下融合产品创新的全新普惠金融服务模式。做强平台方面，依托微服务架构持续提升系统响应能力，精准对接市场变化与用户需求；做优流程方面，为客户与客户经理提供便捷服务，设置差异化业务流程，打造引导式、标准化、流程化的办贷模式；做活数据方面，全面整合挖掘多元数据源，深化数据应用价值，实现“数智换人”的高效转型；做精产品方面，构建线上线下深度融合的产品体系，全面覆盖城镇居民、小微企业主、个体工商户、农户等各类客群的金融需求；做实风控方面，实现贷前全流程风险筛查、调查信息自动填充与交叉校验等功能，筑牢风险防控防线。

通过“数智平台赋能+场景化服务落地”的深度融合，构建起覆盖“精准对接－产品适配－全周期服务－生态赋能”的全链条服务体系。从精准洞察客户需求，为其量身定制适配产品，到提供贯穿业务全周期的贴心服务，再到借助生态赋能拓展服务边界，该平台全方位破解了各类市场主体融资过程中的痛点难题，为区域经济高质量发展注入强劲金融动力。

三、双轮驱动，业务技术创新深度融合

在业务与技术创新的双轮驱动下，平台的服务价值持续释放。业务端，打造“小程序申贷+客户经理移动办贷”新范式，打破了传统金融服务的时间和空间限制，客户只需轻点手机，即可随时随地提交贷款申请，客户经理也能通过移动办贷APP及时响应客户需求，畅通金融服务的“最后一公里”。重塑客户经理贷前尽调流程，通过智能引导、标准管控、人机互动等方式，为客户经理提供清晰的工作指引和高效的工具支持，有效提升作业质量和效率。构建全流程智能风控新体系，通过实时监控和智能预警，强化操作风险防控，确保业务安全稳健运行。建立一键生成的调查报告新引擎，通过智能采集、多维验证提高调查数据的准确性和完整性，自动生成规范化调查报告，大幅缩短调查与审批周期，提高业务办理效率。培育数智营销新动能，支持自动派单、限时抢单等功能，激发全员服务热情，形成全员营销的良好氛围。

技术端，基于大数据构建智能风控体系，引入人工智能、大数据分析等技术更精准地评估客户信用风险，为业务决策提供科学依据。运用智能流水分析技术，结合机器学习验证流水真实性，实现风险智能预警，保障信贷资金安全。基于数据隐私安全技术构建全景数据资产，确保数据在存储、传输和使用过程中的安全性，实现“可用不可见、安全不出域”。

四、成效显著，赋能普惠金融高质量发展

青岛农商银行“1+2+N”数智普惠平台成效凸显，不仅构建起线上线下协同办贷新模式，带来的是生产力的解放与效率提升。最直观的变化发生在客户经理身上：过去撰写一份详尽的调查报告需要耗时2—3小时，如今依托平台30秒即可智能生成，贷前尽调时间压缩60%，更搭建了全链条智能风控体系，以“数智分析+人工决策”双轨机制筑牢风险防线，彻底颠覆了青岛农商银行传统办贷模式，助力客户经理轻装上阵、走访入户，真正实现“送贷上门”。截至2025年9月末，青岛农商银行普惠型小微贷款余额516.34亿元，普惠型小微贷款客户数达5.5万户，普惠金融服务覆盖面实现持续扩大。

同时以平台为纽带链接青岛融资担保集团、山东征信、青岛征信等合作机构，搭建多方协同的普惠金融服务生态体系，推动普惠金融从“单一服务供给”向“全生命周期赋能”深度转型；结合千村万户走访行动，为乡村振兴注入数字化金融动能，切实打通农村普惠金融服务“毛细血管”。这种价值，在青岛平度的农田边得到了生动地诠释。平台上线首周，青岛农商银行平度支行即高效受理农户小额信保类经营贷款49笔，最快实现当日申请、当日放款，显著缩短涉农客户办贷周期。通过“加速度+有温度”的主动上门服务，不仅提升了农户线上办贷的便捷性与体验感，更及时解决了农业生产中的燃眉之急，这恰恰也是青岛农商银行长期坚守“支农支小”市场定位的真实写照。

凭借平台建设的扎实成效与服务模式的创新实践，该平台此前已荣获第三届青岛数字金融创新大赛一等奖，并被人行青岛市分行评为优秀案例。此次再获两大行业重磅奖项，不仅是对平台综合实力的再次印证，更是对青岛农商银行践行普惠金融使命的充分认可。

未来，青岛农商银行将持续锚定金融“五篇大文章”战略导向，深耕数智化普惠金融核心赛道，以技术创新为内核、以场景生态为抓手，聚焦数据要素价值挖掘、智能风控体系完善、个性化产品矩阵构建及开放生态协同共建，推动普惠金融服务从“数字化”向“数智化”深度进阶，为推进区域经济高质量发展贡献更强金融力量。